Сначала посчитайте, во что обходится просрочка
- Потребительский займ до 45 дней и до 194 625 ₸: неустойка не больше 0,3% в день от неоплаченной суммы. Все начисления по договору вместе с вознаграждением не могут превысить половину суммы займа.
- Остальные потребительские микрокредиты: неустойка в первые 90 дней не больше 0,5% в день от просроченного платежа и не больше 10% суммы займа за год.
- После 90 дней просрочки подряд МФО не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные за это время, по потребительскому займу. Основной долг и начисленное раньше остаются.
Если займ оформлен как предпринимательский (так делают многие онлайн-МФО, см. «Вид займа» на их страницах в каталоге), эти три ограничения закона на него не распространяются. Размер неустойки тогда смотрите в договоре.
Просрочка попадает в кредитную историю. Пока она не закрыта, новый займ вам не одобрят: по нормативам МФО отказывает при просрочке больше одного дня по другому микрокредиту и больше 30 дней по банковскому кредиту.
Что МФО обязана сделать
Не позднее 10 календарных дней с начала просрочки МФО уведомляет вас письменно и через свои цифровые каналы. В уведомлении должны быть сумма просрочки, требование её погасить, последствия неоплаты и ваше право попросить изменить условия договора.
Заявление об изменении условий
В течение 30 календарных дней после уведомления вы вправе обратиться в МФО письменно или через её кабинет и попросить:
- снизить ставку вознаграждения;
- отсрочить платежи по основному долгу или вознаграждению;
- уменьшить ежемесячный платёж хотя бы на 50% минимум на три месяца;
- увеличить срок займа;
- изменить порядок погашения, чтобы деньги сначала шли на основной долг;
- простить часть просроченного долга или вознаграждения и отменить неустойку.
Можно просить сразу несколько вариантов. Объясните, что случилось: потеря работы, болезнь, задержка зарплаты. Приложите подтверждения, если они есть. Форма заявления должна быть на сайте МФО.
МФО рассматривает заявление 15 календарных дней и отвечает согласием, своим вариантом или мотивированным отказом. Пока заявление на рассмотрении, требовать досрочного возврата всей суммы она не вправе. Если в течение 30 дней после встречного предложения вы не договорились, это считается отказом.
В некоторых случаях МФО обязана согласиться на отсрочку или снижение платежа. Это касается заёмщиков из социально уязвимых слоёв населения и пострадавших от обстоятельств, из-за которых вводили чрезвычайное положение. Дополнительное условие: средний доход за последние два месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним за год, или вы получаете адресную социальную помощь.
Если МФО отказала
Через 15 календарных дней после отказа или неудачных переговоров можно обратиться к микрофинансовому омбудсману. Это бесплатно. Если вы согласитесь с его решением, МФО обязана его выполнить. Приложите доказательство, что сначала обращались в саму МФО: копию заявления и ответа.
С 1 января 2027 года вместо микрофинансового омбудсмана заработает единая служба финансового омбудсмана, и на обращение после отказа МФО будет три месяца.
Если долги у двух и более кредиторов, урегулировать их можно через одну платформу Finkelisim.kz.
На действия МФО, которые нарушают закон, жалуйтесь в АРРФР: через eOtinish, онлайн-приёмную агентства или по телефону контакт-центра 1459.
Коллекторы: что им можно и что нельзя
Если договориться не получилось, МФО может передать долг коллекторскому агентству на досудебное взыскание, если это право есть в договоре. В день передачи МФО сообщает вам название, адрес и телефоны агентства. Продавать коллекторам долги по потребительским микрокредитам запрещено до 1 мая 2027 года. Пока долг на взыскании у коллектора, МФО не вправе подавать в суд, требовать вознаграждение и начислять неустойку.
Коллектор по закону:
- звонит только по будням с 8:00 до 21:00 по вашему местному времени и не больше трёх раз;
- встречается лично не чаще трёх раз в неделю и одного раза в день;
- в каждом разговоре называет агентство, своё имя и должность, а также кредитора;
- записывает все разговоры.
Коллектору запрещено угрожать, шантажировать, обманывать о размере долга, принимать деньги наличными и рассказывать о вашем долге родственникам, коллегам и соседям. Сама МФО может звонить не больше трёх раз в будний день с 8:00 до 21:00 и двух раз в выходной с 9:00 до 19:00.
При нарушениях записывайте звонки, сохраняйте сообщения и жалуйтесь в АРРФР, а при угрозах — в полицию.
Чего не делать
- Не берите новый займ, чтобы закрыть старый. Если остановиться самому трудно, установите добровольный отказ от займов.
- Не продлевайте займ раз за разом, не посчитав, сколько уже заплатили. Продление не уменьшает долг.
- Не платите «посредникам», которые обещают списать долг. Списание возможно только по договорённости с МФО или через процедуру банкротства.
Источники
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности», ст. 6, 7, 9-1, 9-2 — adilet.zan.kz
- Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности (АРРФР № 92), пп. 93–95, приложение 5 — adilet.zan.kz
- Закон РК «О коллекторской деятельности», ст. 5 — adilet.zan.kz
- Микрофинансовый омбудсман — mfombudsman.kz
- АРРФР: онлайн-приёмная — gov.kz
Дата проверки: 11 октября 2026.