ГЭСВ по микрокредиту: что это и какой предел установлен в 2026 году

Чем ГЭСВ отличается от ставки

Ставка вознаграждения — это проценты за пользование деньгами. В микрокредитах её обычно пишут в день: например, 0,25% в день. ГЭСВ пересчитывает в годовые проценты все обязательные платежи по займу: вознаграждение и страховку, если от неё зависят условия. Неустойку в ГЭСВ не включают. ГЭСВ учитывает и срок: чем он короче, тем выше она получается при той же дневной ставке.

По закону МФО обязана указывать ГЭСВ в договоре, в ключевом информационном документе, который выдаёт до подписания, и везде, где публикует ставки. В рекламе рядом со ставкой должна стоять ГЭСВ с нижним и верхним значением.

Предельная ГЭСВ в 2026 году

Какой займ	Предел
Потребительский, до 45 календарных дней и не больше 45 МРП — до 194 625 ₸ в 2026 году	Ставка меньше 0,3% в день, ГЭСВ не выше 179%
Все остальные микрокредиты МФО, в том числе предпринимательские на любой срок	ГЭСВ не выше 46% годовых

Пределы установлены совместным постановлением АРРФР и Национального банка. Особый режим для коротких займов описан в требованиях АРРФР к договору потребительского микрокредита, поэтому на предпринимательские займы он не распространяется. Цифры 46% и 179% действуют с 20 августа 2024 года: тогда предел снизили с 56%. В 2026 году приняли новое постановление с теми же значениями.

Сколько максимум можно переплатить

Для займа с возвратом одним платежом предел ГЭСВ можно перевести в дневную ставку. Мы посчитали её по формуле из Правил расчёта ГЭСВ:

Срок	Потребительский до 194 625 ₸: не больше, в день	Переплата со 100 000 ₸	Предпринимательский или больше 194 625 ₸: не больше, в день
7 дней	0,284%	до 1 987 ₸	0,104%
15 дней	0,287%	до 4 307 ₸	0,105%
30 дней	0,293%	до 8 799 ₸	0,105%
45 дней	0,2997%	до 13 485 ₸	0,106%

На коротком сроке реальный потолок задаёт ГЭСВ 179%, а не 0,3% в день. Если в предложении ставка выше цифр из таблицы, ГЭСВ получится больше предела. Попросите МФО пересчитать или откажитесь.

Для потребительского займа до 45 дней и до 45 МРП есть ещё одно ограничение. Вознаграждение и неустойка вместе за весь срок договора не могут превышать половину выданной суммы. Это правило действует, даже если займ продлевали. Сами продления по такому займу возможны в сумме не больше чем на 90 дней.

Пример

Вы берёте 100 000 ₸ на 30 дней под 0,29% в день с возвратом одним платежом.

Вознаграждение: 100 000 × 0,29% × 30 = 8 700 ₸.
Вернуть нужно 108 700 ₸.
ГЭСВ: (1 + 0,087)^365/30 − 1 ≈ 175,9% — в пределах 179%.

Если та же МФО предложит 250 000 ₸ на 30 дней, это уже не «короткий» займ по сумме. Предел для него — 46%, то есть около 0,105% в день, или 7 900 ₸ за месяц.

Потребительский или предпринимательский займ

Многие онлайн-МФО оформляют займ физлицу как микрокредит «на цели, связанные с предпринимательской деятельностью». Регистрироваться как ИП для этого не нужно, а ставка у таких займов обычно ниже: около 0,1% в день против 0,29% у потребительских. Но часть защитных норм закона на них не распространяется:

предел ГЭСВ 46%, особого режима «до 179%» и лимита переплаты 50% нет;
не действует лимит неустойки 0,5% в день и 10% суммы в год;
не действует запрет требовать вознаграждение и неустойку после 90 дней просрочки.

Право на досрочный возврат без штрафов, запрет комиссий и право попросить изменить условия при просрочке есть у любого заёмщика-физлица. Какой займ вам оформляют, написано в заявлении и договоре. На страницах МФО в нашем каталоге это указано в строке «Вид займа».

Какие платежи МФО может брать

С физического лица МФО вправе взимать только вознаграждение и неустойку за просрочку — это касается и потребительских, и предпринимательских микрокредитов. Комиссии за выдачу, рассмотрение заявки, обслуживание счёта или досрочный возврат запрещены законом. Страховка и прочие услуги оформляются отдельно и только с вашего согласия. Галочки согласия на них не могут стоять заранее.

Как проверить ГЭСВ в своём договоре

До подписания МФО выдаёт ключевой информационный документ. В нём указаны сумма, срок, ставка, ГЭСВ, общая сумма к возврату и неустойка.
Сравните ГЭСВ с пределом из таблицы выше для вашей суммы и срока.
Посчитайте переплату в калькуляторе: введите ставку из предложения.
Проверьте, нет ли в документах платных услуг, на которые вы не соглашались.

Если ГЭСВ выше предела или в договоре есть запрещённые комиссии, сначала напишите претензию в МФО. Если МФО не исправит, жалуйтесь в АРРФР. Как это сделать, мы описали в статье «Если нечем платить» и на странице «Контакты».

Источники

Дата проверки: 11 октября 2026.