Узнайте точную сумму на дату платежа
Сумму к возврату показывает личный кабинет МФО на её официальном сайте или в приложении. Она меняется каждый день, если вознаграждение начисляется ежедневно. Поэтому сумму из договора, рассчитанную на последний день срока, при досрочном погашении платить не нужно. Заплатите столько, сколько кабинет показывает на сегодня.
Если займ оформлен через партнёрский сайт, кабинет всё равно у самой МФО. Название организации указано в договоре и в SMS о выдаче.
Платите заранее
Если дата платежа выпала на выходной или праздник, заплатить можно в следующий рабочий день без неустойки. Оплата картой на сайте МФО обычно засчитывается сразу. Перевод по реквизитам, через терминал или отделение банка идёт от нескольких часов до трёх рабочих дней. Деньги, отправленные в последний день вечером, могут прийти уже после даты платежа, и МФО начислит неустойку.
Правило простое: платите хотя бы за 1–2 рабочих дня до даты в договоре, а если переводите по реквизитам — за 3.
Досрочное погашение
Вернуть микрокредит раньше срока можно в любой день, полностью или частично. МФО не вправе брать за это неустойку, комиссию или другие платежи, а вознаграждение начисляет только за фактические дни пользования деньгами. Нужно ли предупреждать МФО заранее, определяет договор: закон такого срока не устанавливает. По вашему заявлению МФО бесплатно сообщит сумму к погашению в течение трёх рабочих дней.
При частичном досрочном погашении уточните в МФО, что изменится: уменьшится сумма следующего платежа или срок. Попросите новый график.
Продление — не погашение
Многие МФО предлагают «продлить» займ: вы платите только вознаграждение, а основной долг переносится на новую дату. Это удобно, если деньги задерживаются на неделю. Но долг при этом не уменьшается, а за новый срок снова начисляется вознаграждение. Займ до 45 дней можно продлевать в сумме не больше чем на 90 дней, и все начисления по нему не могут превысить половину суммы займа. Продлевать без вашего согласия или на худших условиях МФО не вправе.
Убедитесь, что займ закрыт
- Проверьте в кабинете МФО, что статус займа «погашен» и остаток равен нулю. Копейки, недоплаченные из-за округления или комиссии банка, превращаются в просрочку.
- Сохраните чек или квитанцию. При переводе по реквизитам — платёжное поручение с назначением платежа.
- Попросите справку о погашении. МФО выдаёт её по заявлению, часто прямо в кабинете.
- Через пару недель посмотрите кредитный отчёт: займ должен значиться закрытым.
Если вернуть вовремя не получается
Не ждите даты платежа. Напишите в МФО заранее и попросите изменить условия: отсрочку, рассрочку или снижение вознаграждения. У заёмщика есть право подать такое заявление, а у МФО — обязанность его рассмотреть. Порядок и сроки описаны в статье «Если нечем платить».
Брать новый займ, чтобы закрыть старый, — плохая идея: долг растёт, а запас времени не появляется.